百余家银行“集结”无接触贷款 发起方网商银行行长分享秘诀

今年3月初，一项面向全国约1000万家小微商家、个体户、农户的“无接触贷款”计划，迅速集结了多个全国性行业协会、100多家银行及100多个县市政府力量，而主发起方之一就是网商银行。近日，网商银行行长金晓龙接受了证券时报记者专访，分享了互联网银行与各类金融机构开启新一轮合作的多种方式，“无接触贷款”模式成熟后带来新业务机会，以及后疫情时期经营发展获客部署、规模发展目标。

谈“无接触贷款”：开始和大行的新一轮洽谈

“这出乎我们意料之外。”金晓龙告诉记者，在此之前，网商银行与政策性银行及几大国有行曾开展过业务合作，但合作方式并不算丰富；另外，合作层面上，部分合作只是和一些大行总行层面签订协议，尚未到大规模落地实行。

他没预想到的意料之外的转机，是“无接触贷款”的金融服务方式，伴随着疫情抗击和后续复工复产被广泛推开，并获得监管和金融机构认可。今年3月初，全国多个行业协会、100多家银行集结，面向全国100多个县市的1000万家小微商家、个体户、农户提供“无接触贷款”计划。这背后，网商银行是主发起方之一。

相比之前，在这项计划中，“我们能够跟更多的政策性银行、国有大行，以更多的商业模式面向更大的客群进行服务。”金晓龙透露，在监管机构的倡导下，网商银行开始了和大行们的新一轮洽谈，分客群、分行业、分类别基于双方长处去扩大合作面；在他看来，合作的区域性金融机构，比如部分城商行、农商行有着地区线下网点和客户触达优势；而全国性银行，资金成本相对较低、且在客群上可以做到无差别覆盖。

在此之前，联营贷款是互联网银行与金融机构的主流合作方式之一。而在这次合作中并不局限于此，金晓龙介绍，还进行了转贷款、转贴现等多种合作方式，并尝试利用区块链技术支持的供应链金融模式、将资金精准滴灌到小微金融领域等创新方式。

“（无接触贷款计划）是一个开放式的平台。”金晓龙向记者解释，不同于外界的部分看法认为、该项计划是其他的金融机构通过网商银行发放贷款，这个平台分享的更主要是无接触贷款这种远程互联网信贷服务方式的技术方案，“（各家银行）对各自的客群以无接触贷款这种方式来服务客户。”

疫情期间经营情况：业务未减速 不良率或上升

“在这次疫情面前，我们并没有停止脚步，也没有调低我们业务的发展速度。”金晓龙介绍，仅春节期间，网商银行与25家银行为中国大约580万小店提供无接触贷款。

今年1月26日期，网商银行对湖北150万线下小店，以及全国30万线上医药卫生类企业降息降价，包括针对一些客户的一些延期、暂缓、停止催收，部分客户的违约免上征信。此外，据介绍，截止目前，网商银行已经与全国25个省528个县域达成合作，与当地相关金融机构联手对县域小店和农户放款超过60万户，放款金额超过200亿元。

然而，很明显，受疫情冲击，多数企业复工复产节奏及经营业务受影响，出现资金周转甚至还贷困难；提供授信支持的金融机构不可避免收到波及。对此，金晓龙坦言，部分客户因为经营困难，到期还款率并没有以前那么高，“客观说不良率可能有些上升，但上升的速度和趋势在意料之中，甚至好于预期。”

“2、3月以来的贷款，总体上还是很健康的。”金晓龙称，中小微企业的交易流水、信贷数据也佐证了进入3月份之后，各地复工复产在明显加速，经济活力提升。

今年小目标：“有信心完成全年2万亿信贷投放”

在3月初的浙江省金融工作座谈会，大股东蚂蚁金服为网商银行定下2020新目标：要面向小微和个体商户放款2万亿元。在接受记者采访时，金晓龙称有信心，“全年能够完成总共2万亿以上的信贷投放，没问题。”

金晓龙透露，今后的几个发展方向不变：规模扩张、客群扩大、产品更丰富、不遗余力拓展金融科技应用、与客户交互更年轻时尚。“85%以上的客户都是40岁以上，这决定了银行的经营方向、跟客户的交互方式，要更贴近年轻人。”

在覆盖客群上，阿里系内的电商客群、以及通过支付宝二维码收单维系的各类型线下小店群体，一直以来都是网商银行的基础经营客户；除此之外，在客群增量获取上，金晓龙向记者透露，今后还将重点发力经营性种养殖农户、农业合作社，及含卡车司机、承运车平台等在内的物流金融群体。

“已经研发相关的产品，一些新的商业模式会出来。”金晓龙介绍，以三农金融服务为例，当前网商银行已经跟500多个县政府签订了合作协议，并已经对一些农户春耕复产提供信用贷款发放支持。